좋은 보험 가입을 위하여 알아야 할 것들 (2편)

지난번 포스팅한 좋은 보험 가입을 위하여 알아야 할 것들(1편)의 다음 내용으로 2편을 작성하였습니다.

좋은 보험 가입을 위하여 알아야 할 것들 (1편) (tistory.com)

좋은 보험 가입을 위하여 알아야 할 것들 (1편)

 

1편에서는 좋은 보험 가입을 위하여 첫번째로 보장의 우선순위를 정해야 한다고 하였는데요.

오늘은 그 다음의 내용을 다루겠습니다.

 

두번째는 보장의 크기를 정해야 합니다.

 

보장의 크기란, 예를 들어 A가 사망하면 사망보험금이 총 2억이 나온다. 또는, B가 암에 걸리면 암진단비가 총 1억 나온다. 등에서의 2억과 1억을 뜻합니다. 대부분의 사람들이 보험금의 크기보다는, 보험료의 크기를 1순위로 비교하고 저렴한 보험료의 보험을 가입하고 있습니다. 여기서 보험금이란, 내가 아팠을 때 보험회사로부터 나오는 돈을 말하고, 보험료란 고객이 보험회사에 매월 납부하는 돈을 말합니다.

 

우리는 미래의 리스크를 대비하여 보험을 가입합니다. 그러려면 적어도 그 리스크에 대해서 제대로 대비가 되어야 합니다. 내가 암이라는 질병에 걸려서 치료할 것을 대비하여 암보험을 가입하였다고 가정하였을 때, 예를 들어서 우리나라 간암 치료비용이 평균 6,600만원이라고 합니다. 그런데 여기서 요즘에는 항암제도 신약이 많이 나와 있고, 방사선 치료도 새로운 기술들이 많이 있습니다. 새로운 항암제와 방사선 요법을 이용할수록 완치율도 상승하고, 재발율은 감소하고, 암완치 후 부작용과 후유증도 적습니다. 주변에 암에 걸렸었다고 들었는데 안걸린 사람처럼 멀쩡한 사람들을 보면 이런 좋은 치료를 받은 사람입니다. 

 

아무튼 이런 좋은 치료를 위해서는 평균적인 6,600만원이 아닌 1억~2억 사이의 고가의 비용이 들어가게 됩니다. 우리가 병원가서 치료비를 흥정하면서 제일 값싼 치료해주세요 하지 않듯이, 나의 소중한 몸이기 때문에 누구나 이런 고가의 치료를 받고 싶어합니다. 그럴때 가입해놓은 보험이 결정적인 역할을 하는데요. 이러한 필요한 자금(보장)의 크기를 생각하지 않고 싼 보험료를 우선시하여 가입해놓았더니 막상 치료받으니까 암진단비 2,000만원밖에 나오지 않는다면? 나머지 비용들은 전부다 빚이 되고 맙니다.

 

이렇듯 싼 보험료라고 좋은 보험이 아니고 또한 과도하게 비싼 보험도 좋은 보험이 아닙니다. 내가 감당해야할 리스크에 적절한 크기의 보장이 있는 보험 중에서 싼 보험료를 찾는 것이 현명합니다. 

세번째는 보장의 범위를 살펴보아야 합니다.

보장의 우선순위와 필요한 보장의 크기를 정하셨다면 그 다음에는 보장의 범위를 살펴보아야 합니다.

즉, 내가 가입한 보험이 어떤 질병부터 어떤 질병까지 커버가 되느냐를 따져보아야 하는 것입니다.

 

여기서 주의할 점은 세상의 만병을 전부다 보장하는 보험 상품은 없다라는 것입니다.

보험상품은 통계와 확률에 기초하여 만들어지는 상품입니다.

암보험의 경우 해당 나이대의 가입자가 암에 걸릴 확률을 등을 계산하여 보험료 등을 책정하게 되는 것이고, 그래서 나이가 많은 사람일수록 늦게 가입할수록 보험료가 비싸지는 것이 바로 이때문입니다.

 

그런데 만약 세상의 모든 병을 보장한다면 그 상품의 보험료는 과연 얼마로 해야할까요? 

 

보험은 낮은 확률이지만 만약 발생하면 인생을 송두리째 망가뜨리는 질병을 위해서 가입하는 것입니다.

비록 그 질병이 오지 않아서 보험금을 못타더라도, 그러한 일을 겪지 않은 것이 가장 좋은 일이며, 겪게 되었을 때 제대로 된 보험으로 치료를 해도 아예 걸리지 않은 것보다 못합니다. 보험은 내가 타게 될 돈으로 접근해서는 이해하기 어렵습니다.

 

그렇다면 합리적인 보험료를 내기 위해선 보장되는 질병의 범위를 일정부분 좁혀놓아야 할 필요성이 있습니다. 그러면 어디서부터 어디가 적당할까요? 

바로 가장 발생할 확률이 높으면서 치명적인 것부터 보장을 해야겠지요? 발생할 확률만 따진다면 감기를 보장하는게 1순위일 것입니다. 하지만 감기는 걸려도 신체적, 경제적으로 치명적이지 않죠. 위의 자료는 우리나라 사람들의 10대 사망원인입니다. 바로 위에 나와있는 중대한 질병들을 많이 보장할수록 좋은 보험이라고 할 수 있을 것입니다.

 

가장 대표적인게 암입니다. 우리나라 사람들이 암보험은 가입되어 있는 경우가 많은데, 1위의 사망원인은 맞습니다만 2,3,4위의 질병들 또한 무시못하는 비중을 가지고 있습니다. 질병이란 우리가 걸리고 싶은 질병을 골라서 걸릴 수는 없습니다. 그렇기 때문에 한 가지 질병만 보장되는 것보단 적어도 사람들이 많이 죽는 10대 질병에 대해서는 보장이 되는 상품을 가입하시는게 현명한 선택일 것입니다.

 

나머지 부분은 3편에 이어서 올리도록 하겠습니다 ^^

 

***요약***

1. 보장의 크기를 정해야 한다(암 보험이면 암 치료비용만큼 가입할 때 저렴한 것을 찾아라, 마냥 저렴한 것은 보장금액이 턱없이 부족해서 있으나 마나일 수도 있음) 필요한 보험금->내야할 보험료 의 순서로 고민

2. 보장의 범위를 늘려라(내가 골라서 걸리고 싶은 질병만 걸릴수는 없다)

3. 적어도 한국인 10대 사망원인은 커버하는 범위의 보장을 가입하는게 현명함.

"이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다."